Kenapa Premi Mobil Lama Justru Naik, Bukan Turun

Banyak orang mengira premi asuransi akan ikut turun seiring turunnya harga mobil. Kenyataannya sering sebaliknya: persentase tarifnya justru naik. Ini bukan kesalahan hitung, melainkan aturan yang memang berlaku.

Aturannya: 5% per tahun setelah usia 5 tahun

Mobil berusia sampai 5 tahun memakai tarif dasar apa adanya. Lewat dari itu, setiap tahun menambah 5% pada tarif dasarnya.

faktor = 1 + (usia − 5) × 5%

Tabel faktornya

• Sampai 5 tahun: faktor 1,00, tanpa tambahan
• 6 tahun: faktor 1,05
• 7 tahun: faktor 1,10
• 8 tahun: faktor 1,15
• 9 tahun: faktor 1,20
• 10 tahun: faktor 1,25
• 12 tahun: faktor 1,35

Mobil berusia 10 tahun, misalnya, membayar 125% dari tarif dasarnya. Tarif 2,08% menjadi 2,60%.

Kenapa begitu?

Alasannya ada pada biaya perbaikan, bukan pada nilai mobilnya. Mobil tua lebih sering bermasalah, komponennya makin sulit dicari, dan waktu pengerjaan di bengkel cenderung lebih lama. Risiko yang ditanggung perusahaan asuransi memang naik.

Dua kekuatan yang saling menarik

Ada dua hal yang bergerak berlawanan setiap tahun:

• Nilai pertanggungan mobil turun, menekan premi ke bawah
• Faktor usia naik, mendorong premi ke atas

Pada tahun-tahun awal setelah usia 5 tahun, penurunan nilai biasanya masih lebih besar, sehingga premi rupiahnya tetap turun meski tarifnya naik. Semakin tua, penurunan nilai melambat sementara faktor terus bertambah, dan di situlah premi mulai terasa tidak sepadan.

Kapan sebaiknya beralih ke TLO

Tidak ada usia yang pasti, tetapi ada tanda yang cukup jelas. Bandingkan premi Comprehensive setahun dengan perkiraan biaya perbaikan yang mungkin Anda klaim dalam setahun. Ketika preminya sudah mendekati atau melewati angka itu, Comprehensive tidak lagi menguntungkan.

Pada titik tersebut, TLO menjadi masuk akal. Anda tetap terlindungi dari kejadian terburuk, yaitu mobil hancur atau hilang, dengan biaya jauh lebih ringan, dan menanggung sendiri lecet yang biayanya masih terjangkau.

Batas usia yang bisa diterima

Perlu diingat juga bahwa ada batasnya. Comprehensive umumnya dijamin sampai usia 15 tahun, sedangkan Total Loss Only sampai 20 tahun. Melewati itu, pertanggungan tidak lagi ditawarkan.

Kalau mobil Anda mendekati batas tersebut, sebaiknya jangan menunggu sampai polis berikutnya baru mencari tahu.

Lihat angkanya untuk mobil Anda

Cara tercepat menilai apakah masih sepadan adalah melihat angkanya langsung. Di kalkulator premi, tambahan usia sudah ikut diperhitungkan dan dituliskan terpisah, jadi Anda bisa melihat persis berapa pengaruhnya terhadap premi mobil Anda.