Dua pilihan ini yang paling sering membuat orang ragu. Keduanya sama-sama asuransi mobil, tetapi cakupan dan preminya jauh berbeda. Memilih yang keliru berarti entah membayar terlalu mahal, atau kecewa saat klaim.
Comprehensive menanggung kerusakan sebagian
Comprehensive, yang lebih dikenal sebagai All Risk, menanggung kerusakan besar maupun kecil. Bemper penyok karena menyerempet tiang, kaca spion pecah, baret panjang di pintu, sampai mobil hilang dicuri, semuanya masuk.
Inilah yang membuat premi Comprehensive jauh lebih besar. Kerusakan kecil justru paling sering terjadi, dan asuransi menanggung semuanya.
TLO hanya menanggung kerugian besar
Total Loss Only bekerja dengan prinsip berbeda. Klaim hanya dibayar jika kerusakan sudah sangat berat, umumnya di atas 75% dari nilai kendaraan, atau jika mobil hilang seluruhnya.
Artinya, penyok dan baret tidak ditanggung. Anda memperbaikinya sendiri. Yang dijamin adalah kejadian yang benar-benar memukul, yaitu mobil hancur atau raib.
Berapa selisih preminya?
Selisihnya besar, dan ini yang sering mengejutkan. Untuk mobil di kisaran Rp 200 juta sampai Rp 400 juta di Jakarta, tarif dasar Comprehensive ada di sekitar 2,08% dari nilai mobil, sedangkan TLO hanya sekitar 0,38%.
Pada mobil seharga Rp 300 juta, selisih itu berarti premi tahunan sekitar Rp 6,2 juta untuk Comprehensive berbanding sekitar Rp 1,1 juta untuk TLO. Kurang lebih lima kali lipat.
Patokan sederhana untuk memilih
Pertanyaannya bukan mana yang lebih bagus, melainkan mana yang lebih masuk akal untuk mobil Anda hari ini.
- Mobil masih baru atau nilainya masih tinggi. Comprehensive hampir selalu lebih tepat. Biaya perbaikan panel bodi mobil baru bisa jutaan rupiah untuk kerusakan yang terlihat sepele.
- Mobil masih dalam masa kredit. Umumnya pihak pembiayaan memang mensyaratkan Comprehensive, jadi pilihannya sudah tertentu.
- Mobil sudah berumur dan nilainya turun banyak. TLO menjadi pilihan yang wajar. Premi Comprehensive bisa terasa tidak sebanding dengan nilai mobilnya, apalagi karena mobil di atas 5 tahun kena tambahan tarif.
- Anda sanggup menanggung lecet sendiri. Kalau kerusakan kecil tidak akan mengganggu keuangan Anda, TLO memberi perlindungan terhadap kejadian terburuk dengan biaya jauh lebih ringan.
Jangan lupakan tanggung jawab pihak ketiga
Satu hal yang sering terlewat: kedua jenis pertanggungan bisa ditambah jaminan Tanggung Jawab Hukum Pihak Ketiga. Jaminan ini menanggung kerugian yang Anda sebabkan pada orang lain.
Biayanya relatif kecil, mulai Rp 100.000 per tahun untuk limit Rp 10 juta. Kalau Anda menabrak mobil orang lain, jaminan inilah yang bekerja, bukan pertanggungan atas mobil Anda sendiri. Untuk pemakaian harian di kota padat, tambahan ini sangat layak dipertimbangkan.
Cara paling cepat memutuskan
Daripada mengira-ngira, lihat saja selisih angkanya untuk mobil Anda sendiri. Di kalkulator premi Anda bisa memilih mobil dan tahunnya, lalu membandingkan hasilnya antara dua asuransi sekaligus, lengkap dengan rinciannya.
Begitu selisih rupiahnya terlihat nyata, keputusannya biasanya menjadi jelas dengan sendirinya.
Hitung premi mobil Anda sekarang
Bandingkan ACA dan Zurich berdampingan, lengkap dengan rinciannya.